“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有七八岁的孩子们， 几十年后养4个老人？

　这背后的一个重要问题是， 我们希望过一个什么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房， 有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老” 摇头，因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳，女婿甚至儿女的脸色。

　事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱， 使自己能够精彩，舒适，稳定，坦然地活着。

　所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。

　如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？

　大家都知道社会养老保障的三个支柱，社会保险，企业年金，个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始， 给自己做一份退休养老计划 。

　首选，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学， 则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

　其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米每斤从1元涨到2元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。

　算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱，比如30年后维持相当于5万元每年左右的退休生活需要400准备万元，你准备好怎么做了吗？

　为养老要做的准备，包括两种方式，一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全，适度收益， 抵御通胀，有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券，平衡基金，保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性， 因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划中的重要组成部分。

　此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱， 有社会平均补助部分给你， 所以一般不要错过。

　所有的养老计划， 都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为 Pay yourself first.

　比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头， 就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡， 在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。那么到底如何规划你的养老金呢？自己准备成功的几率无疑是很低的，只有专业的理财师，才能帮你保证养老金的持续稳定增长，详情请点击 东方理财

　否则，30年后谁养你呢？

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